12萬億元的銀行理財(cái)也走到了改革的十字路口。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，近期，銀監(jiān)會(huì)向各地銀監(jiān)局下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)【2014】39號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《意見》），對(duì)全年的理財(cái)監(jiān)管工作提出了強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、管理架構(gòu)上探索事業(yè)部制、鼓勵(lì)理財(cái)業(yè)務(wù)探索新的產(chǎn)品和模式等八大意見。
目前主要關(guān)注兩點(diǎn)，即解決銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞和剛性兌付等問題，探索理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家銀行證實(shí)，目前已經(jīng)收到轉(zhuǎn)發(fā)的文件，正在上報(bào)自查方案，檢查范圍也比往年更寬，但不同規(guī)模銀行重點(diǎn)并不一樣。不過，由于《意見》未強(qiáng)制性要求，其實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)作用有待進(jìn)一步觀察。
早在今年初，銀監(jiān)會(huì)2014年全年工作會(huì)議，即把理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)治理體系改革確立為今年的兩項(xiàng)主要推動(dòng)事項(xiàng)，并首次明確提出進(jìn)行條線事業(yè)部制改革等。近日，四川、福建等多地銀監(jiān)局已向?qū)俚劂y行下發(fā)同業(yè)業(yè)務(wù)治理、改革相關(guān)通知。
不久前，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人披露，截至2014年2月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額規(guī)模達(dá)到12.22萬億元，2013年全年銀行理財(cái)產(chǎn)品共為客戶實(shí)現(xiàn)投資收益超過4500億元。
現(xiàn)場(chǎng)檢查至少1家銀行
根據(jù)要求，各地銀監(jiān)局要在考慮地區(qū)特色和各銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、特殊性和差異性后，至少選擇1家銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)抽查。
華南某小型城商行理財(cái)部門負(fù)責(zé)人介紹，雖然每年都會(huì)有一兩次檢查，但是這次的范圍更廣些，最近正加班寫檢查、調(diào)研、改革方案，然后上報(bào)銀監(jiān)局。
檢查內(nèi)容至少包括：理財(cái)業(yè)務(wù)的管理架構(gòu)和制度建設(shè)、理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、資金運(yùn)用、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資、通道類業(yè)務(wù)、資本計(jì)提、產(chǎn)品估值、信息披露、產(chǎn)品銷售活動(dòng)、數(shù)據(jù)信息報(bào)送等。但各家銀行的檢查側(cè)重點(diǎn)并不完全一樣。
記者從上述華南某城商行和江浙一家農(nóng)商行獲悉，其被要求的自查重點(diǎn)在資金運(yùn)用與投向、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制，主要是理財(cái)資金不得與自有資金混用，
不得購(gòu)買本行貸款，不得開展資金池業(yè)務(wù)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，要求理財(cái)要限定流動(dòng)性資產(chǎn)的最低配置比例、建立相應(yīng)的止損機(jī)制等。
值得注意的是，這兩家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)仍有部分資金池操作，因?yàn)椴]有強(qiáng)制性的禁止規(guī)定，產(chǎn)品也主要為短期限產(chǎn)品滾動(dòng)發(fā)行較多，風(fēng)險(xiǎn)控制能力距離大型銀行還有一段距離。且目前其理財(cái)業(yè)務(wù)都只是二級(jí)部門，不太可能事業(yè)部制改革。
而深圳銀監(jiān)局專門針對(duì)招商銀行、平安銀行下發(fā)通知，要求對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行事業(yè)部制改革，由總行設(shè)立事業(yè)部，統(tǒng)一設(shè)計(jì)產(chǎn)品、核算成本、控制風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部管控和風(fēng)險(xiǎn)管理。并明確了時(shí)間表，一季度末制定出改革方案，六月末初見成效。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從光大銀行資管部獨(dú)家獲悉，目前該部門正在醞釀理財(cái)事業(yè)部制改革，已經(jīng)上報(bào)方案待行領(lǐng)導(dǎo)批復(fù)，不過也還要看銀監(jiān)會(huì)相關(guān)指引和具體要求。
但記者從其他幾家國(guó)有大行、股份行了解到，少部分銀行并未收到上述文件或地方銀監(jiān)局要求其探索事業(yè)部制的文件。
首提銀行理財(cái)師認(rèn)證
防范理財(cái)“飛單”，將是2014年銀行理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)監(jiān)管問題，這也在《文件》中占據(jù)了大量篇幅。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道此前曾獨(dú)家報(bào)道了銀行理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)、中國(guó)理財(cái)網(wǎng)上線，前者收集所有銀行理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，后者負(fù)責(zé)披露理財(cái)基本信息，以期實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)透明化。
根據(jù)最新的要求，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，由于具有唯一性，客戶可依據(jù)該編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)（www.china-wealth.cn）”查詢產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)等級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得銷售，這意味著“飛單”將有效避免。
雖然記者查閱目前各銀行官網(wǎng)披露的在售理財(cái)產(chǎn)品信息，并無明確提示登記編碼，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)暫時(shí)也未上線這一搜索查詢功能，但至少理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)范化已經(jīng)逐步推進(jìn)。
《意見》指出，研究建立銀行業(yè)理財(cái)師資格認(rèn)證分級(jí)體系，網(wǎng)上理財(cái)師繼續(xù)教育培養(yǎng)體系，培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。
對(duì)此，某股份行資管部門人士介紹，這應(yīng)該是在文件中首次提及，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師認(rèn)證主要是金融理財(cái)師AFP、特許金融分析師CPA等國(guó)際資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，并沒有國(guó)內(nèi)或者銀行的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。此前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提過，由權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)牽頭探索國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)師認(rèn)證體系，但是后來不了了之。
此外，以往常出現(xiàn)銀行理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等產(chǎn)品混售情況，最后導(dǎo)致糾紛，對(duì)此，監(jiān)管層將引導(dǎo)銀行逐步在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)立有明顯標(biāo)識(shí)的理財(cái)產(chǎn)品專門柜臺(tái)。
不過，多位接受采訪的銀行理財(cái)人士表示，上述文件內(nèi)容都屬于框架性的指導(dǎo)性意見，并沒有具體的指引性文件，也沒有太強(qiáng)的強(qiáng)制性，會(huì)使得在實(shí)際實(shí)施過程中，效果略打折扣。
