隨著國內(nèi)銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，小企業(yè)融資得到飛速發(fā)展。但近期小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的逐漸上升，必須引起我們的高度警覺。
2011年四季度以來，我國商業(yè)銀行不良貸款連續(xù)多年“雙降”態(tài)勢(shì)被打破。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2013年一季度，我國銀行業(yè)不良貸款余額連續(xù)6個(gè)季度增加，達(dá)到5265億元，比年初增加336億元（不良貸款率0.96%，比年初上升0.01個(gè)百分點(diǎn)）。
從工商銀行(601398,股吧)的數(shù)據(jù)可以看出，小企業(yè)不良新增成為銀行不良貸款上升的主要因素。這既緣于小企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，同時(shí)也是小企業(yè)業(yè)務(wù)在銀行信貸結(jié)構(gòu)中占比不斷提升的結(jié)果。
在國家政策鼓勵(lì)和支持下，即使在2012年經(jīng)濟(jì)下行期，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款支持力度仍不斷加大。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，當(dāng)年我國主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行小微企業(yè)人民幣貸款余額同比增長(zhǎng)16.6%，比大型和中型企業(yè)貸款增速分別高8.0和1.0個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年3月末，用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額15.5萬億元，一季度新增0.73萬億元，同比增長(zhǎng)21.1%。由于爆發(fā)式的迅速發(fā)展，在不太長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，許多銀行的小企業(yè)貸款占總貸款比重已迅速攀升到20%以上。
目前，國內(nèi)銀行已普遍把支持小企業(yè)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，但這改變不了小企業(yè)融資是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)。小企業(yè)仍是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要爆發(fā)點(diǎn)。
首先，相對(duì)大中企業(yè)而言，小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，市場(chǎng)較狹小，抵御外部沖擊的能力較差。第二，小企業(yè)多為加工制造業(yè)，具有高度順周期性，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行期或市場(chǎng)需求發(fā)生逆轉(zhuǎn)時(shí)，小企業(yè)很容易同步出現(xiàn)經(jīng)營困難、市場(chǎng)萎縮、償債能力下降、違約風(fēng)險(xiǎn)上升等問題。第三，我國小企業(yè)多集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，外向依賴度高，受國際市場(chǎng)變化影響大，目前全球經(jīng)濟(jì)的不景氣和外部市場(chǎng)的萎縮，已經(jīng)嚴(yán)重影響到我國小企業(yè)的發(fā)展。第四，小企業(yè)很多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，為大中企業(yè)配套服務(wù)，一旦大中企業(yè)受內(nèi)外因素影響而出現(xiàn)經(jīng)營困難，會(huì)首先波及小企業(yè)。由于自身特點(diǎn)局限，小企業(yè)由此受到的影響會(huì)更大。第五，近年來，我國小企業(yè)呈爆發(fā)式發(fā)展，但多數(shù)企業(yè)的基礎(chǔ)制度建設(shè)和管理水平并未相應(yīng)跟上，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，真實(shí)性不足。第六，小企業(yè)融資渠道窄，困難多，更容易參與民間借貸活動(dòng)，民間融資高息高風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)企業(yè)或擔(dān)�；ケ�，一旦外部經(jīng)營環(huán)境拖累企業(yè)主營業(yè)務(wù)易導(dǎo)致其資金鏈斷裂，很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。第七，小企業(yè)信用觀念較為淡薄，整體信用水平較低，欠息、逃債、賴債等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第八，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)信貸尚缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制仍有待改善。
社會(huì)各界應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，考慮到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍充滿不確定性，經(jīng)營環(huán)境的嚴(yán)峻局面一時(shí)難以改觀，小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展仍將面臨很大困難。雖然目前小企業(yè)困難導(dǎo)致的銀行不良貸款問題仍是局部的、可控的，但由于小企業(yè)融資在銀行業(yè)已達(dá)到很大規(guī)模，尤其是目前和未來小企業(yè)融資仍將是許多銀行重點(diǎn)開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此，對(duì)于小企業(yè)的問題我們必須上升到預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度來認(rèn)識(shí)。
所謂支持小企業(yè)融資本質(zhì)上看仍屬于一個(gè)市場(chǎng)問題、經(jīng)濟(jì)問題，必須用經(jīng)濟(jì)手段和市場(chǎng)力量來解決，而不是由行政手段干預(yù)解決。
因此，政府和社會(huì)各界應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行在遵守經(jīng)濟(jì)規(guī)律的條件下，支持小企業(yè)發(fā)展。就政府監(jiān)管部門來講，應(yīng)當(dāng)做的是，一是為銀行支持小企業(yè)創(chuàng)造必要的條件，而不是簡(jiǎn)單地行政干預(yù)、規(guī)定“兩個(gè)不低于”，要建立有效的擔(dān)保體系、信用體系，對(duì)小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)、指導(dǎo)，幫助提升管理水平。二是利用財(cái)政稅收等政策引導(dǎo)商業(yè)銀行依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行資金的合理配置。三是賦予商業(yè)銀行充分的自主定價(jià)權(quán)，允許商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)-收益之間的科學(xué)權(quán)衡，理性支持中小企業(yè)發(fā)展。
對(duì)于社會(huì)公眾來講，大家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到銀行支持小企業(yè)既不是慈善事業(yè)，也不是公益活動(dòng)，而是充滿了高風(fēng)險(xiǎn)的，并且風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在釋放。因此，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)像呼吁和鼓勵(lì)銀行大力支持小企業(yè)那樣，鼓勵(lì)和支持銀行采取各種措施，加強(qiáng)和提升支持小企業(yè)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行來講，更應(yīng)對(duì)當(dāng)前小企業(yè)融資的高風(fēng)險(xiǎn)有清醒認(rèn)識(shí)，在繼續(xù)堅(jiān)持大力發(fā)展小企業(yè)融資的戰(zhàn)略方向的同時(shí)，必須在策略上做好調(diào)整：第一，堅(jiān)決把過快的發(fā)展速度降下來，實(shí)施均衡穩(wěn)定的增長(zhǎng)。第二，高度警惕當(dāng)前小企業(yè)貸款中可能的風(fēng)險(xiǎn)，提前做好應(yīng)對(duì)的措施。第三，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，既然已把小企業(yè)當(dāng)作發(fā)展重點(diǎn)，就應(yīng)當(dāng)盡快總結(jié)這幾年的經(jīng)驗(yàn)，建立適合小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
